Mutuo Consap: la garanzia pubblica che sostiene l’accesso alla prima casa

In Italia circa 1 mutuo su 5 viene sottoscritto grazie alla garanzia dello Stato: parliamo del Fondo di Garanzia per i Mutui Prima Casa, uno strumento pubblico che ha assunto negli ultimi anni un ruolo sempre più centrale nel mercato dei finanziamenti immobiliari. Questo fondo — istituito nel 2013 e gestito da CONSAP S.p.A., società in house del Ministero dell’Economia e delle Finanze — funziona da co-garante per i mutui ipotecari destinati all’acquisto della prima casa, facilitando l’accesso al credito anche quando il richiedente non dispone di garanzie sufficienti.

Prendendo spunto dalla guida "Il mutuo per la tua casa 2026" vediamolo in dettaglio.

Come funziona la garanzia Consap

Il Fondo non eroga direttamente denaro, ma si pone come garante pubblico verso le banche: in caso di insolvenza, lo Stato copre parte dell’esposizione debitoria. La percentuale di garanzia può variare a seconda dei casi:

50% della quota del mutuo: garanzia base offerta per la maggior parte dei richiedenti.
80% del mutuo: garanzia rafforzata, utile per chi richiede finanziamenti di entità superiore all’80% del valore dell’immobile.
Fino al 90% del mutuo per famiglie numerose e specifiche categorie con ISEE qualificato.

Questo meccanismo permette alle banche di concedere finanziamenti anche a chi, altrimenti, faticherebbe a ottenere un mutuo con un rapporto loan to value elevato, cioè dove la percentuale di finanziamento rispetto al valore dell’immobile è alta.

Numeri del Fondo: impatto reale sul mercato dei mutui

I dati più aggiornati sul 2025 mostrano quanto il Fondo abbia inciso sulle compravendite residenziali:

695.000 richieste di garanzia ricevute nel corso del 2025.
544.030 mutui erogati con il supporto della garanzia pubblica.
Questi mutui corrispondono a un valore complessivo di circa 65 miliardi di euro.

Nel dettaglio:

339.869 mutui con garanzia al 50%,
202.172 con garanzia all’80%,
1.989 con garanzia fino al 90% per famiglie numerose o con particolari requisiti.

Secondo stime e tendenze dell’anno appena concluso, la quota di mercato dei mutui prima casa garantiti dal Fondo Consap è arrivata intorno al 20% di tutti i mutui stipulati in Italia, con segnali di possibile ulteriore crescita nel 2026.

Prospettive e proroghe

La misura non è più a “scadenze corte”: grazie all’ultima legge di bilancio è stata prorogata fino al 2027, offrendo così maggiore stabilità per famiglie e operatori del credito. (Consap)

Parallelamente, alla luce delle forti richieste di garanzia da parte dei mutuatari, il Fondo continua ad essere rifinanziato con risorse aggiuntive e potenziato per includere categorie specifche come giovani under 36, famiglie monogenitoriali o nuclei con figli.

Perché il mutuo Consap è importante

Il Fondo di Garanzia Prima Casa rappresenta oggi uno dei principali strumenti di sostegno alla domanda di abitazioni nel nostro Paese, con effetti che si avvertono su più fronti:

Maggior accesso al credito per chi ha un reddito modesto o garanzie limitate.
Possibilità di finanziamenti con LTV elevati, in alcuni casi fino al 100%.
Aumento dell’inclusione sociale, in particolare per giovani coppie, under 36 e famiglie numerose.

Il mutuo Consap non è un prodotto di per sé, ma una garanzia pubblica strategica che ha facilitato centinaia di migliaia di compravendite di case in Italia. Operando come co-garante delle banche, riduce i rischi per gli istituti di credito e amplia l’accesso al mutuo per molte famiglie. Con una dotazione finanziaria stabile fino al 2027 e numeri in crescita, il Fondo si conferma uno strumento chiave per sostenere l’acquisto della prima casa, in particolare in un contesto di mercato in cui l’accesso al credito può risultare più difficile per i giovani e per chi dispone di risorse iniziali limitate.

Per tutte le informazioni sul finanziamento della tua casa, leggi "Il mutuo per la tua casa" aggiornato al 2026.