Lasciare una somma consistente sul conto corrente può essere una scelta sensata quando quei soldi servono per le spese quotidiane o per le esigenze dei prossimi mesi. Ma se una parte della liquidità rimane ferma per lungo tempo, può avere senso chiedersi se esiste uno strumento semplice per ottenere un rendimento senza assumere il rischio tipico degli investimenti finanziari.
Una delle possibilità da valutare è il conto deposito.
Il conto deposito è pensato proprio per mettere a frutto una somma di denaro che non serve nell'immediato. Rispetto a un conto corrente offre generalmente meno funzionalità, ma può riconoscere un interesse sulle somme depositate. La Banca d'Italia lo descrive come uno strumento destinato al risparmio, che può essere libero oppure vincolato.
Naturalmente, non significa che ogni euro fermo sul conto debba essere trasferito in un deposito. La domanda da porsi è un'altra: quanta liquidità mi serve davvero e quanta posso lasciare da parte per un certo periodo?
Conto corrente e conto deposito: qual è la differenza?
Il conto corrente e il conto deposito hanno funzioni diverse.
| Conto corrente | Conto deposito |
|---|---|
| Serve soprattutto per gestire le spese quotidiane | Serve principalmente per accantonare risparmi |
| Permette normalmente pagamenti, bonifici e utilizzo di carte | Ha generalmente funzionalità più limitate |
| La remunerazione della liquidità può essere nulla o contenuta | Può offrire un interesse sulle somme depositate |
| La liquidità è normalmente immediatamente disponibile | La disponibilità può dipendere dalle condizioni del deposito |
In altre parole, il conto corrente è il luogo in cui gestire il denaro che serve per vivere e pagare le proprie spese; il conto deposito può essere utilizzato per una parte dei risparmi che non deve essere utilizzata quotidianamente.
Quanto denaro ha senso lasciare sul conto corrente?
Non esiste una cifra valida per tutti.
Una possibile impostazione è mantenere sul conto corrente la liquidità necessaria per:
- le spese ordinarie dei prossimi mesi;
- le uscite già programmate;
- un fondo per gli imprevisti;
- eventuali rate, bollette o altre spese ricorrenti.
La parte eccedente, se non deve essere utilizzata nel breve periodo, può invece essere valutata per altre forme di risparmio o investimento.
Il conto deposito rappresenta una delle alternative possibili per chi attribuisce particolare importanza alla semplicità, alla prevedibilità del rendimento e alla protezione dei depositi.
Conto deposito libero o vincolato?
È una delle prime differenze da considerare quando si confrontano le offerte.
Conto deposito libero
In un deposito libero le somme possono generalmente essere ritirate senza dover attendere la scadenza di un vincolo. Questo può essere utile quando si vuole mantenere una maggiore flessibilità.
Conto deposito vincolato
Nel deposito vincolato il denaro viene lasciato per un periodo prestabilito. In cambio della minore disponibilità, il tasso riconosciuto può essere superiore rispetto a quello di un deposito libero.
Bisogna però leggere attentamente le condizioni: alcune banche consentono lo svincolo anticipato, eventualmente con la perdita degli interessi; altre prevedono condizioni o tempi di preavviso differenti.
Il tasso più alto, quindi, non è necessariamente il criterio più importante. Se quei soldi potrebbero servirti tra pochi mesi, un vincolo lungo potrebbe essere poco adatto alle tue esigenze.
Il rendimento del conto deposito: attenzione al tasso lordo
Quando confronti due conti deposito, il primo dato che probabilmente guarderai è il tasso di interesse.
Ma bisogna distinguere tra tasso lordo e rendimento effettivo.
Gli interessi sui conti deposito sono soggetti alla tassazione prevista per gli interessi dei depositi bancari. La Banca d'Italia indica attualmente una tassazione del 26%. Per i depositi è inoltre prevista l'imposta di bollo secondo le regole fiscali applicabili.
Per esempio, ipotizzando in maniera puramente esemplificativa un deposito di 20.000 euro al 4% lordo per un anno, gli interessi lordi sarebbero 800 euro.
Dopo la tassazione del 26%, gli interessi sarebbero pari a circa 592 euro, prima di considerare l'eventuale imposta di bollo e gli altri costi previsti dal prodotto.
Per questo motivo, quando confronti le offerte, non fermarti alla scritta pubblicitaria relativa al tasso massimo.
Le cinque cose da controllare prima di aprire un conto deposito
1. Il tasso di interesse
Controlla se il tasso pubblicizzato è ordinario oppure promozionale e per quanto tempo rimane valido.
2. La durata
Un tasso elevato per pochi mesi non va confrontato direttamente con un tasso inferiore valido per diversi anni senza considerare la diversa durata.
3. Le condizioni di svincolo
Verifica cosa succede se hai bisogno del denaro prima della scadenza. Potresti poterlo ritirare immediatamente, dover attendere un certo numero di giorni oppure perdere in tutto o in parte gli interessi.
4. Costi e imposta di bollo
Controlla eventuali costi di apertura e gestione e soprattutto verifica chi sostiene l'imposta di bollo prevista sul deposito.
5. La garanzia sui depositi
Non guardare soltanto il rendimento. È importante sapere quale sistema di garanzia dei depositanti tutela il prodotto e quali sono i relativi limiti.
Quanto è sicuro un conto deposito?
Il conto deposito non è un investimento privo di qualsiasi rischio, ma i depositi bancari beneficiano di una specifica tutela.
In Italia i sistemi di garanzia dei depositanti proteggono, in generale, i depositi fino a 100.000 euro per ciascun depositante e per ciascuna banca. Per le banche italiane il riferimento è normalmente il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), mentre le banche di credito cooperativo fanno riferimento al relativo sistema di garanzia. Le banche di altri Paesi dell'Unione Europea sono invece coperte dal sistema di garanzia del Paese di appartenenza.
Il limite di 100.000 euro si riferisce al singolo depositante presso la singola banca: avere più conti o depositi presso la stessa banca non moltiplica il limite di tutela.
Per questo motivo, chi dispone di somme superiori a 100.000 euro dovrebbe prestare particolare attenzione alla distribuzione della liquidità tra banche diverse e alle specifiche condizioni di tutela del singolo istituto.
Conto deposito e BOT: attenzione a confrontare solo il tasso
Il conto deposito non è l'unica alternativa per una liquidità che non serve nell'immediato.
Per esempio, alcuni risparmiatori possono confrontarlo con i BOT o con altri titoli di Stato a breve termine. In questo caso entrano però in gioco caratteristiche diverse: scadenza, prezzo di acquisto, rendimento effettivo, tassazione, eventuale necessità di un deposito titoli e possibilità di vendere il titolo prima della scadenza.
I BOT, inoltre, beneficiano della tassazione agevolata prevista per i titoli di Stato, pari al 12,5%, mentre gli interessi dei conti deposito sono tassati al 26%.
Non significa quindi che un conto deposito con un tasso lordo più elevato sia automaticamente più conveniente: il confronto deve essere fatto sul rendimento netto e tenendo conto di costi, durata, liquidabilità e caratteristiche dello strumento.
Come scegliere tra le offerte disponibili
Il mercato dei conti deposito cambia frequentemente. Le banche possono modificare i tassi, introdurre promozioni per i nuovi clienti o riconoscere condizioni differenti in presenza di nuova liquidità.
Per questo motivo è preferibile non affidarsi a una classifica immutabile.
Nel nostro confronto aggiornato analizziamo invece le caratteristiche delle offerte disponibili, distinguendo tra diverse esigenze:
- depositi con maggiore liquidabilità;
- depositi vincolati a breve termine;
- vincoli di 12 mesi;
- vincoli più lunghi;
- offerte promozionali e condizioni riservate alla nuova liquidità.
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In questo modo puoi partire dalle tue esigenze e confrontare successivamente tasso, durata, svincolo, costi e garanzia.
La liquidità ferma non è necessariamente denaro da investire
Un errore frequente è pensare che esistano soltanto due alternative: lasciare i soldi sul conto corrente oppure investirli in strumenti finanziari più rischiosi.
In realtà esiste una zona intermedia.
Una parte della liquidità può essere destinata alle esigenze quotidiane, una parte può essere mantenuta come riserva di emergenza e un'altra parte, se non necessaria nel breve periodo, può essere valutata per strumenti di risparmio come il conto deposito.
Il punto di partenza dovrebbe quindi essere sempre l'orizzonte temporale con cui pensi di poter avere bisogno di quei soldi.
Se potrebbero servirti domani, la disponibilità immediata può essere più importante del rendimento.
Se invece sai che una somma non ti servirà per diversi mesi, puoi prendere in considerazione anche un vincolo, sempre dopo aver verificato le condizioni di uscita.
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La guida nasce con un obiettivo semplice: aiutare il risparmiatore a capire cosa sta realmente acquistando prima di scegliere un'offerta.
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Domande frequenti sul conto deposito
Il conto deposito è come un conto corrente?
No. Il conto deposito è principalmente uno strumento per accantonare e remunerare la liquidità, mentre il conto corrente serve alla gestione quotidiana del denaro e dei pagamenti.
È meglio un conto deposito libero o vincolato?
Dipende dall'utilizzo che prevedi di fare del denaro. Il deposito libero privilegia la disponibilità delle somme; il vincolato può offrire un rendimento maggiore in cambio di una minore flessibilità.
Gli interessi del conto deposito sono tassati?
Sì. Gli interessi dei conti deposito sono attualmente soggetti a una ritenuta fiscale del 26%.
Quanto è garantito un conto deposito?
In generale i sistemi di garanzia dei depositanti tutelano fino a 100.000 euro per depositante e per singola banca, secondo le condizioni previste dalla normativa.
Posso avere più conti deposito?
Sì. È possibile avere depositi presso banche diverse. Ai fini della garanzia, però, i depositi presso la stessa banca vengono considerati complessivamente per il singolo depositante.
Conclusioni
Un conto deposito può essere una soluzione interessante per una parte della liquidità che non serve nel breve periodo, soprattutto per chi cerca uno strumento semplice e con un rendimento predeterminabile.
Ma la scelta non dovrebbe essere guidata soltanto dal tasso pubblicizzato.
Tasso, durata, disponibilità delle somme, condizioni di svincolo, tassazione, costi e garanzia dei depositi sono tutti elementi da considerare insieme.
Se hai liquidità ferma sul conto corrente, il primo passo non è quindi cercare semplicemente il tasso più alto: è capire quando potresti avere bisogno di quei soldi e quale livello di disponibilità vuoi mantenere.
Da lì puoi confrontare le offerte disponibili.
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Le informazioni riportate in questo articolo hanno finalità esclusivamente informative e non costituiscono consulenza finanziaria. Tassi, condizioni commerciali, promozioni e caratteristiche dei prodotti bancari possono cambiare: prima di aprire un conto deposito è sempre opportuno verificare il foglio informativo e le condizioni contrattuali aggiornate.
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