Miglior conto deposito online

Alla domanda "qual è il conto deposito migliore" non esiste una risposta univoca visto che ognuno potrà fare le sue scelte in base soprattutto, come vedremo, alla durata del vincolo e al rischio percepito.

Ovviamente poi la scelta sarà guidata anche dal tasso di interesse.

Attenzione, se vuoi saperne di più sui conti deposito: costi, sicurezza, strategie di investimento, principali proposte etc., leggi la guida al Conto Deposito.

Per tali ragioni ho fatto una lista di questi prodotti dove tenere aggiornate le condizioni (cosa non facile visto le frequenti modifiche nelle offerte delle banche online).

 

Aggiornamento importante: essendo complicato agggiornare costantemente questa classifica, sto cercando di postare un articolo al mese. Ti rimando all'ultima classifica dei conti deposito. A dicembre 2023 come vedrai il consiglio è vincolare su scadenze lunghe, 3-5 anni, per anticipare il prossimo ribasso dei tassi. Credo che tassi oltre il 5% l'anno prossimo non li vedremo, pertanto prendi per es. il 5,75% di Illimity a 3, 4 o 5 anni.

Per un conto deposito gli elementi da valutare sono semplici:

• tasso (riporto il tasso lordo e tra parentesi il netto; la ritenuta fiscale è ora al 26%), 
• spese e imposta di bollo.   In genere questi prodotti non hanno costi. Il bollo è pari allo 0,20% annuo del capitale investito 

Inoltre vanno valutati i depositi vincolati. Ti ricordo che in questo caso dovrai impegnarti a mantenere i soldi fino al termine del vincolo, altrimenti perderai la maggiorazione di tasso rispetto al deposito libero fin dal momento della sottoscrizione (in certi casi non potrai svincolare prima).

Se vuoi saperne sulle differenze con i conti correnti e sui depositi vincolati ti rimando a questo articolo.

Ulteriori precisazioni sui prodotti di seguito elencati:

• fanno capo a banche aderenti al Fondo di Garanzia (copertura garantita fino a circa 100.000 euro per intestatario);
• possono essere sottoscritti online (eccetto IBL Banca).
  

Le proposte migliori che consiglio

Ho deciso di introdurre un'altra distinzione nella classifica dei migliori conti deposito. La crisi finanziaria ha colpito soprattutto le banche. In particolare le banche più piccole oggi fanno fatica a farsi finanziare sui mercati finanziari, per questo offrono maggiori tassi di interesse. Come ci insegna la teoria finanziaria, ad un maggiore rendimento corrisponde un maggior rischio.
E' vero che c'è sempre l'assistenza del fondo di garanzia, ma è evidente che le piccole banche sono più rischiose in quanto:

• possono essere lasciate fallire (ci sono stati diversi casi quest'anno) a differenza delle grandi banche che invece verrebbero comunque salvate. In caso di fallimento si perderebbero gli interessi maturati. Il capitale invece, fino a 100.000 €, verrà restituito dopo qualche mese;
•  sono meno trasparenti (non hanno per esempio gli obblighi delle banche quotate in Borsa).

Personalmente non ritengo ci siano particolari rischi, ma visto che il lettore medio di Banca del Risparmio è il piccolo risparmiatore italiano, per sua natura molto prudente, mi è sembrato opportuno fare questa distinzione per evitare le solite domande in merito alla sicurezza di una specifica banca.




Aggiornamento: la scelta di introdurre una divisione in due gruppi si è dimostrata alla fine corretta. Varie banche tra agosto e settembre 2013 sono finite in amministrazione provvisoria o commissariate da Banca Italia. E' il caso di Banca Marche (che offre Deposito Sicuro) e della Banca Popolare di Spoleto. Per ora non è il caso di svincolare e prelevare i soldi depositati, ma evita di investirci nuovi capitali.

I tassi di interesse sui mercati finanziari sono scesi ai minimi storici, analogamente a quanto sta succedendo per i rendimenti dei Btp e degli altri titoli di stato e obbligazioni.  Anche i conti deposito negli ultimi mesi hanno subito continui tagli dei tassi di interesse offerti.In questo momento quindi è importante capire che i rendimenti del passato non possono più essere ottenuti e ci si deve accontentare di tassi netti di poco superiore all'1% per vincoli a 12 mesi.

Banche maggiori

Tra le banche maggiori metto quelle che fanno capo ai principali gruppi italiani o stranieri, istituti quindi che difficilmente potranno avere problemi o fallire (nel caso interverrà un sostegno pubblico). Delle banche seguenti comunque nessuna al momento presenta problemi.

• MyUnipol: conto corrente a zero spese a cui puoi associare Time Deposit 1,70% a 360 giorni e SaveUp dal 2 al 3% di interesse crescente. 

• Conto Arancio: 1,60% con vincolo a 12 mesi (disponibile solo per i nuovi clienti) e 1% sul deposito libero  
• Che Banca: 1,60% a 12 mesi  e 1,20 a 6 mesi. Tasso base (deposito libero) 0,75%. Interessi anticipati. Bollo carico cliente  
• InMediolaum 2,15  a 12 mesi e 1,80 a 6 mesi.  Bollo carico cliente. Il problema di questo deposito è che si entra nel giro dei promotori finanziari della banca ricevendo quindi offerte finanziarie di varia natura. 
• Cash Park di Fineco: 1,25% a 12 mesi. Occorre aprire il conto corrente, comunque a zero spese. Se lo apri, utilizzando il Codice Amico: AA1445883  (da inserire nel modulo di apertura online) potrai avere 50 euro accreditati sul conto o 100 euro in commissioni di trading scontate 
• You Banking  1,10 a 18 mesi (0,90% a 12 mesi). L’ultimo taglio di luglio ha ridotto ancora di circa 40 punti base il rendimento del conto deposito Garantito dal Gruppo Banco Popolare (quarto gruppo bancario italiano che comprende tra le altre Banco Popolare di Verona, Popolare di Novara, Lodi, Cremona; Credito Bergamasco, Casse risparmio Livorno e Pisa etc)

Banche minori

Anche il rendimento di queste banche si è allineato verso il basso. Anzi, nell'ultimo mese sono state  soprattutto queste banche a tagliare, al punto che le differenze cone le banche maggiori si sono ormai ridotte.

Queste banche offrono un rendimento più alto perché hanno costi di finanziamento sui mercati finanziari più elevati. Spesso sono banche molto esposte verso le piccole medie imprese italiane, quindi con maggiori rischi a seguito della crisi. Ripeto: personalmente non vedo particolari rischi, ma se si deve fare una classifica di sicurezza, queste lo sono meno per i motivi già spiegati. I casi Banca Marche e Popolare Spoleto ne sono un esempio.

• Bcc For Web 2,50% a 12 mesi
• IBL Banca 1,50%
• Rendimax di Banca Ifis, offre massimo l’1,80% vincolato  (non è svincolabile anticipatamente). La versione Like, svincolabile con preavviso di 33 giorni, rende il 1,33%
• Banca Sistema 2,25% a 12 mesi, 2,50% a 24 mesi
• Conto Forte 1,95% a 12 mesi , 2,20% a 24 mesi
• Deposito Sicuro di Banca Marche: 2,80% a 12 mesi e 2,90% a 24 mesi (penale dello 0,50% per estinzione anticipata). Ricordo che Banca Marche è sottoposta a commissariamento, per cui sconsiglio l’apertura ai prudenti.
• Conto Facto di Banca Farmafactoring: 2,40% a 12 mesi - capitale minimo 15.000 euro  (è un nuovo conto deposito nato da questa piccola banca che opera sostanzialmente con le imprese del settore sanitario).

Ti segnalo e sconsiglio poi PrivatBank 3,20% a 12 mesi (banca della Lettonia, mancanza dei moduli di trasparenza).


Metti questa pagina nei preferiti e torna a visitarla periodicamente quando avrai liquidità da investire.

STOP - Le condizioni riportate di seguito sono da aggiornare con gli ultimi cambiamenti. I dati riportati sono vecchi e vanno quindi verificati sui rispettivi siti. Le condizioni riportate sopra sono invece aggiornate, fai riferimento a quelle.

Lista completa conti deposito:

YouBanking Banco Popolare

Tasso base: 0,4%

Spese: zero

Bollo: zero

Tasso vincolato: fino al 3,55% vincolando a 18 mesi. Vedi la tabella seguente per gli altri vincoli

 VEDI OFFERTA YouBanking

 

Rendimax di Banca IFIS

Tasso: 2,25%

Spese: zero

Bollo: zero

Tasso vincolato: Rendimax propone diverse possibilità di vincolo con diverse scadenze. Inoltre paga interessi anticipati o posticipati. Quest'ultima versione è preferibile perché i tassi sono più alti a parità di scadenza (es. su 12 mesi il 4,35% contro il 4,15%).

Attenzione: non è possibile svincolare in anticipo. Per questo consiglio di aprire due vincoli diversi o aprire anche un altro deposito in caso di emergenze. E' ora disponibile una versione svincolabile, Rendimax Like.

InMediolanum

Tasso: 1,00% (0,8 netto).

Spese: zero

Bollo: zero

Tasso vincolato: fino al 4,25% (3,4% netto) vincolando a 12 mesi. Vedi la tabella seguente per gli altri vincoli

 VEDI OFFERTA InMediolanum

 

Conto Arancio di ING Direct

Tasso Promozionale: 4,2% (3,36% netto) vincolando a 12 mesi. Promozione solo per nuovi clienti

Tasso fuori promozione senza vincoli: 1,50% (1,2% netto).

Spese: zero

Bollo: zero

VEDI OFFERTA CONTO ARANCIO

 

CheBanca!

Tasso: 1,00% (0,8% netto).

Spese: zero

Bollo: zero

Tasso vincolato: gli interessi sono anticipati

Durata	Tasso
3 mesi	3,0% (2,4% netto)
6 mesi	3,5% (2,8% netto)
12 mesi	4,0% (3,2% netto)

Capitale minimo vincolabile: 100 euro

VEDI OFFERTA Che Banca

Conto Conto di Banca Carige

Tasso : 0,25% (0,2% netto).

Spese: zero

Bollo: zero

Tasso vincolato: Banca Carige propone scadenze diversificate rispetto alla concorrenza.

Guarda l’offerta di Carige

Conto su IBL di IBL Banca

Tasso: 3,55% lordo (2,59% netto) fino a 150.000 €. Versamento minimo: 5.000 euro. Giacenza minima: 1.000 euro.

Tasso vincolato:  4% lordo ( 3,2% netto) a 6 mesi; 4,5% lordo ( 3,6% netto) a 12 mesi

Spese: zero

Bollo: zero

Il grosso limite di questa offerta è che non è possibile aprirlo online. Occorre farlo in filiale, inoltre IBL ha pochissime filiali. Con questa limitazione, pur avendo buoni tassi, non la considero fra le migliori. Guarda l’offerta di IBL

Conto Extra di Sparkasse Italia

Tasso: 2,45% (1,96% netto) per 60 giorni, poi 1,95%.

Spese: zero

Bollo: zero

Per quanto riguarda Sparkasse Italia vale la garanzia vigente in Austria che copre illimitatamente le cifre versate.

Conto Santander

Tasso: 2,25% (1,64% netto)

Spese: zero

Bollo: 34,20 euro

Tasso vincolato: Time Deposit 4% lordo a 12 mesi

Guarda l’offerta di Santander

WebSella di Banca Sella

3,5 a 12 o 18 mesi solo per nuovi depositi. Richiede l'apertura del conto corrente Banca Sella


Guarda l’offerta di WebSella

Riepilogo dei conti deposito migliori

YouBanking         3,55% a 12 mesi   
Rendimax             4,1% 12 mesi non svincolabile

InMediolanum     3,6 a 12 mesi
Che Banca            3,6%

Conto Arancio     3,50% lordo a un anno