TAEG Mutuo: La Chiave per Confrontare le Offerte e Scoprire il Costo Totale (Non Farti Ingannare dal TAN)
Il TAN misura solo gli interessi, ma il vero costo di un mutuo è rivelato dal TAEG. Impara a decifrare il Tasso Annuo Effettivo Globale, quali spese include e perché è l'unico parametro da confrontare tra le diverse banche.
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Non Confondere il TAN con il Costo Reale
Quando si contrae un debito, il creditore applica un interesse per proteggere il capitale prestato dall'inflazione futura e dal rischio di mancato rimborso. Il tasso che viene pubblicizzato è spesso il TAN (Tasso Annuo Nominale).
Il TAN è il primo parametro da osservare in un prestito e misura semplicemente il costo degli interessi. La Banca d'Italia richiede che il tasso di interesse annuo, parametrato su 12 mesi, sia riportato sul foglio informativo dei prodotti, per evitare che indicazioni temporali fuorvianti (come un tasso trimestrale) confondano il consumatore. Il TAN si ottiene dalla somma tra il tasso fisiologico di partenza (l'indice interbancario come Euribor o Eurirs) e lo spread (il margine di profitto della banca).
Tuttavia, il TAN da solo non è sufficiente a misurare l'intero costo dell'operazione di finanziamento.
Il Parametro Maestro: Cos'è il TAEG
Il parametro principe da considerare e confrontare prima di impegnarsi è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAEG è un indicatore cruciale perché offre al consumatore la possibilità di bypassare le logiche del marketing bancario.
Le campagne pubblicitarie tendono a evidenziare spread o TAN molto bassi, ma questi rappresentano solo una porzione del costo totale del finanziamento. Un istituto che applica uno spread inferiore alla media non è detto che stia offrendo il prodotto più economico sul mercato, poiché potrebbe aver aumentato altre voci di costo in modo meno trasparente.
Il TAEG è il tasso maestro in quanto misura il costo reale totale del prestito, essendo comprensivo di tutti gli oneri a carico del cliente.
Le Voci di Costo Incluse nel TAEG
Per questo motivo, è il TAEG che deve contenere tutti gli altri costi accessori eventualmente a carico del mutuatario. Tra questi oneri, che vanno al di là dei soli interessi, possono esserci,:
- Spese di incasso rata.
- Spese di istruttoria della pratica.
- Spese di perizia sull'immobile.
- Spese relative all'invio cartaceo di comunicazioni periodiche.
- Assicurazioni obbligatorie agganciate al contratto (come la Polizza Incendio e Scoppio, se offerta dalla banca a pagamento),.
La Regola d'Oro per il Confronto
L'obiettivo fondamentale nella ricerca di un mutuo deve essere quello di puntare al TAEG più basso in circolazione.
Per un consumatore diligente, la strategia è confrontare le diverse offerte di mutuo (non limitandosi alla propria banca) e ordinarle in base al TAEG. Vince l'offerta con il TAEG più basso. La fama o la dimensione dell'istituto erogante dovrebbero risultare tecnicamente irrilevanti per l'operazione, dato che è il mutuatario a richiedere il prestito.
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