Taglio dei tassi BCE: cosa cambia per il mutuo variabile

A settembre e ottobre, la Banca Centrale Europea (BCE) ha confermato un nuovo taglio dei tassi d'interesse di 25 punti base, una notizia attesa e accolta con favore soprattutto dai titolari di mutui a tasso variabile, che negli ultimi mesi hanno sofferto l’aumento delle rate mensili a causa dei rialzi dell’Euribor. Questa decisione potrebbe tradursi in un alleggerimento della rata, offrendo un po' di respiro ai mutuatari.

 

L’impatto del taglio dei tassi sulle rate del mutuo

Con il taglio di 25 punti base dell’Euribor, l’indice di riferimento per i mutui a tasso variabile, un mutuatario che ha sottoscritto un mutuo di 126.000 euro (pari al 70% del valore dell’immobile) a inizio 2022 vedrà una riduzione della rata mensile di circa 18 euro. Questo risparmio si aggiunge ai tagli già sperimentati durante l'anno, che hanno portato una riduzione complessiva della rata di circa 34 euro. 

Secondo le previsioni sui futures dell’Euribor a 3 mesi, il tasso potrebbe scendere ulteriormente entro dicembre 2024, passando dall’attuale 3,25% al 2,90%. Questo trend dovrebbe continuare fino al 2026, con l’Euribor previsto a 2,07%. In base a queste proiezioni, un mutuatario potrebbe vedere la sua rata scendere dai 714 euro di ottobre 2024 a 676 euro a inizio 2025 e, entro il 2026, a circa 620 euro. Complessivamente, si tratterebbe di un risparmio di circa 95 euro mensili. 

 

Conviene attendere o surrogare?

Una delle domande più comuni per chi ha un mutuo variabile è se convenga aspettare ulteriori riduzioni dei tassi o optare subito per la surroga, passando a un mutuo a tasso fisso. Le migliori offerte di surroga online per un mutuo standard da 126.000 euro in 25 anni partono da un tasso annuo nominale (TAN) del 2,71%, con una rata di circa 583 euro, che può scendere ulteriormente a 565 euro per immobili in classe energetica A o B. In pratica, passando oggi da un mutuo variabile con una rata di 714 euro a un tasso fisso con le migliori offerte di surroga, il mutuatario potrebbe risparmiare circa 130 euro al mese. Tuttavia, esiste anche l'opzione di mantenere il mutuo variabile e attendere i cali futuri previsti dell’Euribor, che potrebbero portare a una riduzione progressiva della rata. 

 

E per chi ha un mutuo fisso?

Anche chi ha già un mutuo a tasso fisso potrebbe prendere in considerazione l’opzione della surroga. Attualmente, i migliori tassi fissi surroga partono da un TAN del 2,79%, mentre solo un anno fa i migliori tassi fissi superavano il 3,80%, con rate di circa 650 euro per un mutuo standard. Surrogando oggi, si potrebbe ottenere un risparmio potenziale di oltre 65 euro al mese, pari a oltre 18.000 euro su tutta la durata del mutuo. 

 

Stipulare un mutuo oggi: tasso fisso o variabile?

Per chi deve stipulare un mutuo oggi, la scelta tra tasso fisso e variabile dipende dalle esigenze personali e dal livello di rischio che si è disposti ad accettare. Guardando alle migliori offerte attuali, i tassi fissi risultano particolarmente interessanti. 

I tassi annui nominali partono dal 2,79%, con rate mensili di circa 548 euro per un mutuo standard. Questo è dovuto anche all’andamento dell’Irs (Interest Rate Swap) e alle politiche bancarie, che attualmente favoriscono i mutui a tasso fisso con spread molto bassi, compresi tra lo 0,40% e lo 0,50%. 

 

Per chi è interessato ai mutui green, ovvero per l’acquisto di immobili ad alta efficienza energetica, le condizioni sono ancora più vantaggiose. In alcuni casi, gli spread scendono addirittura al di sotto dello 0,20%, contribuendo a mantenere il tasso finale particolarmente basso. 

 

Il recente taglio dei tassi da parte della BCE è una boccata d’ossigeno per chi ha un mutuo a tasso variabile, con prospettive di riduzioni ulteriori nei prossimi anni. Tuttavia, per chi cerca maggiore stabilità o desidera bloccare una rata fissa vantaggiosa, la surroga rappresenta un’opzione da considerare seriamente. Come sempre, la scelta finale dipende dalle esigenze finanziarie e dalle preferenze personali di ciascun mutuatario, ma con le attuali condizioni di mercato, valutare attentamente le varie opzioni potrebbe tradursi in un risparmio significativo nel lungo periodo.

 

Se stai cercando un mutuo o stai pensando di surrogare, consiglio la lettura di guida al Mutuo Casa e un confronto tassi online su questo sito. Una volta fatto il confronto, se trovi l'offerta conveniente, chiedi un contatto in filiale. Ricorda che oggi passando dai comparatori ottieni proposte migliori pure rispetto a passar direttamente in banca.