Sconti assicurazione RC Auto e scatole nere

I provvedimenti di liberalizzazione approvati dal Governo in ambito assicurativo stabiliscono che se un cliente si fa installare sull'automobile la scatola nera, un dispositivo satellitare di controllo dell'auto, avrà diritto a ricevere uno sconto sulla polizza Rc Auto e non dovrà pagare nulla per l'installazione (a carico dell’Assicurazione).

Da anni alcune Compagnie hanno previsto sconti per auto assicurate munite di scatola nera. Tale pratica è però ancora poco diffusa. Unipol è leader nel settore con ben 650 mila scatole nere; si stima che l’intero mercato comprenda circa un milione di auto coinvolte, pari a meno del 3% del parco circolante in Italia. Si tratta quindi di un fenomeno ancora minoritario che però può darci degli spunti sui possibili benefici della nuova Legge (leggi la postilla finale sulla fine che ha fatto questa Legge).

Benefici sull’assicurazione con la scatola nera?

Finora chi ha montato la scatola nera ha beneficiato di uno sconto soprattutto per la copertura Incendio e Furto, grazie ovviamente alla presenza dell'antifurto satellitare. Tali sconti possono arrivare anche al 50% del premio sul furto. Risulta invece molto marginale l’effetto benefico sui premi del RC Auto.
Con il Decreto Legge si è ipotizzato che la scatola nera possa consentire di ridurre le frodi e favorire i guidatori prudenti che non hanno colpe negli incidenti. Le Assicurazioni dovrebbero riconoscere uno sconto sulla base del fatto che un guidatore disposto a montare il dispositivo sarà mediamente un guidatore più prudente e soprattutto non intenzionato a compiere frodi.

Il problema è che per utilizzare i dati in caso di incidente serve l'autorizzazione del cliente per non incorrere in violazione della privacy. E ovviamente l’autorizzazione verrà concessa solo nel caso in cui non si abbia provocato il danno, mentre non sarà concessa in caso di colpa e ancora meno di frode. E’ evidente quindi che le stesse Compagnie se ne faranno poco della scatola nera in tali casi.
Per questo per la copertura RC Auto i vantaggi sono stati finora limitati fornendo al massimo incentivi a chi utilizza poco l’auto, utilizzo che viene verificato tramite la scatola nera.

Più innovativa la nuova polizza Quality Driver di Genertel che premia i clienti più virtuosi alla guida. La scatola nera consente di rilevare le velocità di guida, la pericolosità delle strade percorse oltre che eventuali frenate brusche. In questo modo l'assicurato riceve un punteggio (che può consultare online), in base al quale ottiene lo sconto sull'Rc Auto, sconto che può arrivare fino al 25% del premio. Se tale tipo di polizza si estenderà ad altre Compagnie, i guidatori più prudenti potranno sicuramente ottenere dei vantaggi.
C’è però un altro problema: la nuova legge stabilisce che il costo del dispositivo e della sua installazione (circa 300 euro) sia a carico della Compagnia. E’ di conseguenza probabile che la stessa Compagnia, per rivalersi del costo, riduca gli sconti concessi.

Come già indicato poi non si dice nulla in merito ai costi di disinstallazione che possono superare i 100 euro. Considerando che in caso di disdetta e cambio di Compagnia occorrerà disinstallare la scatola nera, è evidente che questo può diventare un freno al cambiamento e alla concorrenza. In futuro (forse dal 2015) le nuove auto dovranno avere di serie la scatola nera. Nel frattempo però i costi legati al dispositivo (incluso i costi di gestione) possono annullare completamente qualsiasi effetti positivo della cosiddetta liberalizzazione.

Negli ultimi anni abbiamo assistito in Italia ad incrementi notevoli sul premio della RC Auto nonostante alcuni tentativi di liberalizzazione e la maggiore concorrenza portata dalle nuove Compagnie Online. Come in molti altri settori il vero effetto liberalizzatore lo potrà portare Internet dove è facilmente possibile trovare opinioni o comparare in pochi minuti diversi preventivi, come per esempio su siti quali  ComparaFinanza.

ps. questo articolo è stato pubblicato il 1 febbraio 2012. Oggi, dopo due anni precisi, è decaduto l'ennesimo decreto legge che cercava di introdurre la scatola nera associata a sconti per i guidatori. Si prevede ora una nuova legge di iniziativa parlamentare, è incredibile quanto in questo paese si discuta e quanto poco si faccia nella pratica!