Commissione di massimo scoperto, si paga comunque

La legge 2 del 28 gennaio 2009 ha regolamentato la commissione di massimo scoperto (CMS). Questa commissione veniva fatta pagare dalle banche sul massimo importo a debito del proprio conto corrente. In effetti il campo di applicazione della CMS era diventato negli ultimi anni una giungla, ogni banca applicava proprie condizioni, in genere poco trasparenti ma molto lucrose. Tra le critiche maggiori vi era il fatto che la CMS non era parametrizzata agli effettivi importi e giorni di utilizzo del credito sul conto corrente. Basti pensare che se si era a debito per 10 giorni, 9 per 100 euro e 1 per
1.000 euro, la commissione veniva applicata per 10 giorni sul massimo importo, quindi 1.000 euro.

La nuova legge ha stabilito che la commissione di massimo scoperto possa applicarsi solo nel caso sussistano due elementi:

1. conto correnti in rosso per almeno 30 giorni consecutivi;
2. conto corrente con fido.

Inoltre ha rimarcato come tale balzello debba essere parametrizzata alle effettive somme utilizzate per gli effettivi giorni di utilizzo. Per i nuovi correntisti l’efficacia della legge era immediata (29 gennaio 2009), per i vecchi avrà vigore da fine giugno. Quindi ora che siamo agli sgoccioli, ecco che le banche stanno presentando il conto, vale a dire le nuove condizioni per chi va a debito sul conto corrente.

Possiamo classificare le nuove condizioni in tre casistiche:

1. Il cliente non ha fido e va in rosso;
2. il cliente ha un fido e utilizza denaro entro questo limite;
3. il cliente ha un fido ma va oltre l’affidato.

Vediamo cosa prevedono per queste tre situazioni le principali banche italiane, ricordando che queste commissioni si aggiungono ai normali interessi debitori (intra o extra fido) per i saldi a debito sul conto.


Intesa Sanpaolo (inclusa CR Firenze)

1. Commissione per scoperto di conto: 2 euro giornaliere per ogni mille euro o frazione di indebitamento. E’ previsto un massimo di 100 euro a trimestre e sono esclusi i saldi debitori fino a 100 euro.
2. Si paga solo il tasso di interesse intra-fido.
3. Si paga solo il tasso di interesse extra-fido (in genere molto più alto, facilmente a due cifre) ma soprattutto si applica su tutto l’utilizzato, anche quello intra-fido.

Unicredit

1. Commissione di 2 euro giornaliere per ogni mille euro o frazione di indebitamento.
2. Commissione di disponibilità immediata fondi dallo 0,1% allo 0,5% dell’accordato per il periodo di affidamento.
3. Si paga sulla quota extra una commissione di 2 euro come nel primo caso.
   

Monte dei Paschi di Siena

1. Commissione d’istruttoria urgente. Massimo 100 euro a trimestre, applicata su scoperti oltre i 100 euro e un’unica volta a trimestre.
2. E’ previsto un corrispettivo sull’accordato con aliquota massima dello 0,94% trimestrale (3,75% annuale) per il periodo di disponibilità dei fondi.
3. Si paga solo il tasso d’interesse extra-fido (ovviamente oltre al punto 2).

Ubi Banca

1. Penale di sconfino: 20 euro per ogni sconfino, massimo 100 euro a trimestre. La penale si applica solo ai conti aperti dopo l’entrata in vigore (1 luglio 2009).
2. Commissione di messa a disposizione fondi: Massimo 1% trimestrale e recupero spese per affidamenti: 10 euro per i consumatori (famiglie) e 20 per i non consumatori (imprese e professionisti).
3. Solo un tasso maggiorato (come oggi) oltre a quando indicato al punto 2.

Il Gruppo UBI ha poi previsto l'uniformizzazione di tutta una serie di spese sul conto corrente (esclusi quelli a pacchetto come Duetto): le nuove spese di gestione conto, massimo 60 euro annui, in sostituzione di spese di liquidazione, diritti di segreteria, spese di tenuta conto. Da questo punto di vista, quest'ultima iniziativa è comunque un passo avanti verso la semplificazione e la trasparenza (anche se molti possessori di un conto online, e non solo, potranno sogghignare di fronte al costo di 60 euro per un semplice conto corrente).


Bnl

1. Commissione fissa di 12,5 euro per ogni volta che si va in rosso (solo se superiori a 21 euro, chissà poi perché proprio questa cifra).
2. Commissione pari allo 0,9% dell’importo affidato per la durata del fido.
3. Niente oltre al tasso extra-fido e quanto previsto al punto 2.

Credem

1. Commissione di 2,5 euro per ogni 1.000 euro o frazione. Massimo 150 euro a trimestre. sono esclusi gli sconfinamenti entro i 100 euro.
2. Solo il tasso intra-fido.
3. Solo il tasso extra-fido.

Banca Sella e WebSella

1. Commissione di “Recupero spese gestione sconfino” di 5 euro per ogni giorno di sconfino. Massimo 50 euro a trimestre.

BPER Banca Popolare Emilia Romagna

1. Commissione per mancanza di fondi (CMF, pura la sigla si sono inventati), così applicata: - saldo debitore fino a 100,00 euro: 0
   - saldo debitore da 100,01 fino a 2.500,00 euro: 5,00 euro per ogni giorno di sconfinamento
   - saldo debitore da 2.500,01 fino a 5.000,00 euro: 10,00 euro per ogni giorno di sconfinamento
   - saldo debitore da 5.000,01: 15,00 euro per ogni giorno di sconfinamento.

Massimo 150 euro a trimestre.

La mia personalissima opinione

La creatività delle banche si è quindi sbizzarrita, certamente molto di più di quanto fatto nella creazione di nuovi prodotti. Purtroppo siamo in Italia, dove fatta la legge creato l’inganno. Certo che se a questo motto si rifanno anche le banche (e quando parlo di banche è ovvio che mi rivolgo ai loro dirigenti), che dovrebbero avere un ruolo anche istituzionale e che molto si dovrebbero sentire in debito verso il paese per ciò che hanno combinato negli ultimi anni, non rimane molto da commentare.

Sicuramente è tradito lo spirito della legge che spingeva verso condizioni trasparenti, più uniformate e commisurate al reale utilizzo dei fondi.
Dalla giungla insomma non si esce, e voglio vedere come il sito di PattiChiari voluto dall’ABI potrà confrontare conti correnti con condizioni e regole così diverse.
Per il privato cittadino il rischio è di trovarsi a pagare di più di prima. E’ facile infatti trovare possibili situazioni di questo tipo. Il fatto stesso che in certi casi le banche abbiano fissato dei massimi (400 euro annui!!!) fa intendere come anche da parte loro si sia intravista la possibilità di accollare ingenti spese al correntista.

Non ci resta che aspettare i commenti delle autorità competenti, Banca d’Italia e Antitrust in primis.
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Leggi le novità del 2012 sulla commissione di massimo scoperto

In questo articolo ho sintetizzato ciò che è stato fatto dalle principali banche, essendo difficile avere informazioni su tutte, commenta cosa sta facendo la tua banca in proposito.