Requisiti per ottenere un mutuo

L’accesso ad un finanziamento bancario è sempre più difficile. E' proprio di ieri la notizia che il numero di mutui per la casa si è praticamente dimezzato rispetto al 2011.

Da una parte le banche hanno stretto i cordoni alzando non solo i tassi ma anche le condizioni per ottenere un mutuo.

Prima di continuare, leggi "Il mutuo per la tua casa".

Dall’altra peggiorano le condizioni degli italiani che di fronte alla crisi economica hanno maggiori difficoltà sia a pagare le maggiori rate sia a superare i requisiti richiesti.

Tre condizioni per ottenere un mutuo

1 Soldi

Il rapporto tra la somma erogata e il valore della casa (loan to value) di norma è sempre stato l’80%.  In passato però le banche non disdegnavano di superare questa quota arrivando fino al 100%.

Ora l’80% è una barriera invalicabile e in certi casi si fa fatica ad ottenere il 60% se non si hanno tutti i requisiti. Inoltre anche le perizie sono più rigorose.
Il mutuatario deve quindi mettere ora almeno il 20-40% del costo della casa.

2. Lavoro a tempo  indeterminato

Oggi la qualità del posto di lavoro è importante. Difficilmente viene dato credito ai lavoratori atipici e a tempo determinato.

Il problema è che in Italia c’è un alto tasso di disoccupazione giovanile e chi ha un posto di lavoro solitamente è comunque precario. I giovani quindi, che ovviamente più necessitano del finanziamento casa,  devono ricorrere all'aiuto dei parenti che fanno da garanti e spesso divengono anche cointestatari del mutuo.

3. Reddito

Da sempre le banche, per verificare la sostenibilità per il cliente dell’indebitamento, fanno ricorso al rapporto rata – reddito. Se negli ultimi anni bastava un rapporto del 35-40% ora non deve essere superiore al 25-30%.  In pratica per avere un mutuo che costa 600 euro al mese bisogna dimostrare di avere almeno 2.000 euro di stipendio.
Inoltre mentre le rate sono aumentate a causa degli alti spread applicati dalle banche, gli stipendi sono fermi.

I molti casi quindi chi necessita di un finanziamento per la casa deve ricorrere ai genitori o ad altri parenti i quali non solo versano la quota di soldi necessari a pagare l’abitazione, ma forniscono garanzie alla banca. Sempre più spesso poi il mutuo è intestato a genitori e figli, con il genitore che quindi partecipa direttamente e in solido all’operazione.

Vedi le attuali condizioni di tasso sui mutui casa.