Mutuo NeoMutuo di Banca Carige

Mutuo_NeoMutuo_Banca_Carige Banca Carige ha lanciato un nuovo finanziamento: NeoMutuo.
Lo slogan pubblicitario recita “Il mutuo che unisce la certezza della rata fissa alla convenienza del tasso variabile”. Detto in questo modo NeoMutuo non rappresenta una novità nel panorama italiano, è un classico finanziamento casa a rata fissa e durata variabile. La novità sta nel fatto che la banca si assume il rischio dell’allungamento di oltre 5 anni della durata.

Come funziona 

NeoMutuo è un mutuo a tasso variabile indicizzato all’Euribor a 3 mesi con rata fissa. In pratica si stabilisce all’inizio la rata, in caso di variazioni dell’indice di riferimento invece di alzare o ridurre l’importo della rata, si varia la durata.

Il finanziamento ha una durata massima di 25 anni, nel caso la variazione dei  tassi di interesse aumentasse la durata di oltre 5 anni, Banca Carige si accolla il pagamento delle rate eccedenti. Questa è la novità di NeoMutuo, infatti le altre banche prevedono per questa tipologia di mutuo che sia sempre il cliente a pagare, anzi se la durata supera il massimo previsto (30 anni) il cliente è chiamato a pagare in un’unica soluzione tutte le rate eccedenti.
Può essere richiesto per l’acquisto o la ristrutturazione della casa, ma anche per la surroga o la sostituzione di un altro finanziamento, compresa la rinegoziazione già in essere con Carige (sono esclusi alcuni prestiti cartolarizzati con le operazioni Argo Mortgage e Argo Mortgage 2, scelta francamente poco giustificabile visto che non sono stati i clienti a scegliere di cartolarizzare).

Caratteristiche del finanziamento

  • Tasso variabile con rata fissa;
  • Tasso di riferimento: Euribor 3 mesi;
  • Spread: variabile in base alle caratteristiche del cliente e del mutuo. In fase di partenza è previsto un minimo di 1,40% per mutui di durata uguale o superiore ai 20 anni e 1,20% per durate inferiori. Tali spread possono essere ridotti in caso di sottoscrizione della polizza vita Carige Domani;
  • Durata massima: 25 anni, allungamento massimo di 5 anni;
  • Importo massimo erogabile: 80% valore immobile;
  • Spese Istruttoria: gratuita;
  • Spesa di Perizia: a carico del mutuatario;
  • Commissione Incasso rata: gratuita.

Polizze assicurative di Banca Carige

E’ possibile abbinare al mutuo la polizza Carige Domani Mutuo, una polizza sulla vita che offre una copertura sia per la componente vita che danni:
  • Componente "vita": in caso di decesso dell’ assicurato, viene garantito il pagamento del debito residuo del finanziamento;
  • Componente "danni": garanzie legate ad eventi che possono rendere difficoltoso il pagamento delle rate (infortunio, malattia, disoccupazione); in questi casi la polizza copre il pagamento delle rate nei periodi di difficoltà.
La polizza può esser conveniente in quanto oltre la copertura del rischio:
  • si può detrarre dall'IRPEF il 19% del premio fino ad un massimo di 245 Euro;
  • comporta una riduzione dello spread del mutuo di circa lo 0,20% (riduzione variabile).
Nel caso di surroga e rinegoziazione del mutuo, è possibile sottoscrivere la polizza tramite  un prestito personale a tasso fisso, finalizzato al finanziamento del premio della polizza assicurativa. Tale operazione con il prestito potrebbe essere esosa, controlla il TAEG previsto.

La mia opinione

Il finanziamento è interessante per chi desidera fissare a priori l’importo della rata del mutuo da versare ma preferisce usufruire di un tasso variabile che oggi risulta parecchio più conveniente (almeno nel breve periodo) rispetto al tasso fisso.
La caratteristica interessante di NeoMutuo è il fatto che la banca si accolla il rischio che un rialzo dei tassi di interesse (cosa molto probabile nei prossimi anni) comporti un allungamento del mutuo di oltre 5 anni. Il rischio più grande dei finanziamenti a rata fissa infatti è quello di vedersi allungare il mutuo oltre la durata massima ed essere costretti a pagare in un’unica soluzione un ingente importo per chiudere il mutuo. Con NeoMutuo questo rischio è scongiurato.
Da valutare anche i vantaggi della polizza, se hai famiglia o un lavoro da autonomo, considerane i vantaggi (elencati sopra) ed i costi.
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