Scegliere il conto deposito - dicembre 2023 le migliori proposte

Pochissime novità nell'ultimo mese nel settore dei conti deposito, e nessuna di particolare rilievo. Salvo qualche eccezione non ci sono nemmeno ribassi. Ma si nota come ormai la spinta alla crescita sembra esaurita. Del resto basta veder il mercato, es. i rendimenti dei Btp, per capire che i tassi di mercato sono in calo. Nessuno prevede un ulteriore aumento dei tassi BCE, anzi si scommette solo sul prossimo taglio.  In questa situazione sono più i tassi a lungo termine a ridursi, ma proprio per questo può esser il momento di allungare le scadenze e portarsi a casa interessi che poi non si vedranno per anni. 

 

Il consiglio quindi resta quello di vincolare anche su scadenze lunghe (3-5 anni per i conti deposito), ovviamente potendo rinunciare al capitale per tutto il periodo. L'offerta migliore rimane quella di Illimity Bank. Non credo però sia un caso che la banca abbia appena rinnovato senza modifiche la sua offerta ma solo per qualche settimana, infatti gli attuali tassi sono validi fino al 18 dicembre. Già prima di fine anno o inizio 2024 ci potrebbero esser novità. Pertanto è utile non attender troppo se si hanno capitali da investire. 

Come al solito riporto le migliori proposte per scadenza e tipologia di conto deposito. Cercherò di mantenere aggiornata, nel corso del mese, la classifica. Verifica sempre sul sito della banca le condizioni. 

Se hai molte disponibilità puoi diversificare tra banche e scadenze non superando comunque la soglia FITD di 100.000 euro a persona per singolo conto.  Ma lo ripeto per l'ennesima volta: non lasciare i soldi su conti correnti a tasso zero o poco più, le occasioni ora ci sono e perderesti soldi (perché nel frattempo l’inflazione erode il potere di acquisto) facendo ricche le banche.

 

Conto Deposito Libero

Questa è la categoria dove non è previsto un un vincolo a scadenza, se appunto “libero” di prelevare in ogni momento i tuoi soldi senza penali. In realtà come vedrai nella categoria ci sono anche alcune particolarità di conti non del tutto liberi.

Partiamo dal libero puro. La migliore proposta a mio avviso rimane quella di BBVA che non è un conto deposito ma un conto corrente completo di carta di debito. Come già detto, oltre che a costo zero, presenta varie promo:  un cashback del 10% fino a 50 euro su quanto speso nel primo mese di utilizzo della carta di debito (spendi 500 con la tua spesa di tutti i giorni ti accreditano 50) eil passaparola, usando il codice 77660078523962 da inserire dal sito BBVA al momento dell’apertura, ottieni 10 euro dopo il primo acquisto con carta. Il tasso di interesse del 4% è garantito fino a gennaio 2025. Ricordo che parliamo della seconda banca spagnola, banca delle dimensioni di Intesa Sanpaolo. 

Ci sono poi i cosiddetti semi-liberi che ti permettono di prelevare in ogni momento ma di riottenere i tuoi soldi dopo circa 32-33 giorni dalla richiesta (nel frattempo maturano comunque gli interessi). Devi quindi esser consapevole che se hai in vista grosse spese, dovrai attender circa un mese. 

In questa categoria c'è la novità di Banca Progetto che propone il 4,25% per i nuovi clienti ma solo fino al 30 giugno 2024, poi si passa al 3,5%. Se sei già cliente ora hai il 2,5%, da gennaio si alzerà il tasso al 3,5%.

Il nuovo X Risparmio di Banca Aidexa propone il 4%.  C’è anche X Risparmio Libero, un libero puro per cui prelevi subito, ma il tasso scende al 3,5%.

Nella categoria semiliberi anche Cherry Bank Recall al 3,5%. Meno competitivo il classico Rendimax Like di Banca Ifis che continua a offrire tassi inferiori alla concorrenza. 

 

C'è poi il deposito di Credit Agricole Bank che faccio rientrare nella categoria semi-liberi, anche se vincolato. Diciamo che è un vincolato a 3 mesi. In realtà i vincoli vanno da 12 a 60 mesi ma hai la possibilità di svincolare in ogni momento, inoltre gli interessi trimestrali già pagati non vengono intaccati.  L’interesse è invece dello 0,5% se si svincola prima del fine trimestre. Attualmente propone il 4,3% su vincoli a 12 mesi e il 3,60% sulla scadenza più lunga di 60 mesi.  

 

Deposito Vincolato

Con questi prodotti dovrai impegnarti a mantenere l'investimento per una certa durata, almeno 12 mesi. In realtà ci sono due sotto-categorie: svincolabili e non svincolabili. I primi permettono di riottenere i propri soldi prima della scadenza ma offrono un rendimento inferiore e soprattutto va sempre approfondito quali sono le condizioni di svincolo (di solito si perdono tutti gli interessi maturati o quasi). 

In questo articolo segnalo le migliori proposte, pertanto in genere si tratta di conti non svincolabili. Anche questo mese non divido la classifica per annualità perché di fatto si sono creati due blocchi: scadenza 1-2 anni e durata da 3 a 5 anni. 

 

12 mesi - 24 mesi

La migliore offerta rimane il 5% proposto dai Cherry Bank e Banca Aidexa. Al 4,5% Illimity Premium.

36, 48 o 60 mesi 

Sui 3, 4 e 5 anni superiamo il 5%. Illimity Premium con un ottimo 5,75%, segue Cherry al 5,4%. Al 5% Banca Aidexa e Illimity nella versione non premium.

 

Ripeto, considerando che ormai si parla di prossima discesa dei tassi (fenomeno che si sta già vedendo nel mercato obbligazionario) potendo vale la pena vincolare su queste scadenze e portarsi a casa rendimenti interessanti per molti anni, anche quando i tassi inizieranno a scendere.

Gli interessi sono soggetti a tassazione del 26% e si paga il bollo dello 0,20% sul saldo di fine periodo, come su tutti gli investimenti. I rendimenti variano nel tempo, per es. gli attuali tassi di Illimity sono validi fino al 18 dicembre: controlla sempre i valori sul sito ufficiale della banca, qui quelli di Illimity.