Chi dispone di liquidità da investire può trovarsi davanti a un problema molto comune: da una parte vuole ottenere un rendimento sul denaro che non utilizza nell'immediato, dall'altra vorrebbe iniziare a investire sui mercati senza versare tutto il capitale in un'unica soluzione.

È proprio su questa combinazione che si basa Dual Opportunity – Linea Vincolata e PAC di Banca Widiba.

Il prodotto abbina infatti una Linea Vincolata PAC, sulla quale viene riconosciuto un tasso fisso sulla liquidità ancora in attesa di essere investita, a un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) in fondi comuni o SICAV.

La caratteristica fondamentale da capire è questa: non si tratta semplicemente di un conto deposito con un PAC opzionale. Le due componenti sono collegate e la liquidità viene progressivamente trasferita verso l'investimento.

Per questo, prima di guardare soltanto il tasso pubblicizzato, è importante capire come funziona il meccanismo e quali conseguenze ha sul rendimento e sul rischio complessivo.

Lasciare una somma consistente sul conto corrente può essere una scelta sensata quando quei soldi servono per le spese quotidiane o per le esigenze dei prossimi mesi. Ma se una parte della liquidità rimane ferma per lungo tempo, può avere senso chiedersi se esiste uno strumento semplice per ottenere un rendimento senza assumere il rischio tipico degli investimenti finanziari.

Una delle possibilità da valutare è il conto deposito.

Il conto deposito è pensato proprio per mettere a frutto una somma di denaro che non serve nell'immediato. Rispetto a un conto corrente offre generalmente meno funzionalità, ma può riconoscere un interesse sulle somme depositate. La Banca d'Italia lo descrive come uno strumento destinato al risparmio, che può essere libero oppure vincolato.

Naturalmente, non significa che ogni euro fermo sul conto debba essere trasferito in un deposito. La domanda da porsi è un'altra: quanta liquidità mi serve davvero e quanta posso lasciare da parte per un certo periodo?

Come ampiamente previsto e scritto anche su Banca del Risparmio, i tassi di interesse dei conti deposito sono scesi da inizio anno. Ormai è impossibile trovare  rendimenti superiori al 5%, ci sono però ancora valide proposte in base alla scadenza. Del resto il trend decrescente potrebbe ora fermarsi per qualche mese ma è sicuramente destinato a continuare. Tra qualche mese anche questi rendimenti saranno difficilmente replicabili. 

Attenzione, questo articolo riporta condizioni ormai vecchie, leggi la classifica aggiornata dei conti deposito.  

Vediamo quindi come di consueto la classifica dei migliori conti deposito (anche se c'è sempre la garanzia del FITD, escludo alcune banche che non ritengo sufficientemente affidabili, logica che si è rivelata opportuna anche quando ho escluso Smart Bank ora in amministrazione controllata).

Lasciare una parte consistente dei propri risparmi ferma sul conto corrente può essere una scelta comprensibile: il conto offre liquidità e semplicità e permette di avere il denaro immediatamente disponibile.

Ma una cosa è tenere sul conto la somma necessaria per le spese quotidiane e per le emergenze, un'altra è lasciare per anni una liquidità importante senza chiedersi se esistano strumenti più adatti.

Dove investire quindi i soldi fermi sul conto corrente? La risposta dipende soprattutto da quando potresti aver bisogno di quel denaro, dal rischio che sei disposto a sopportare e dall'obiettivo che vuoi raggiungere.

Non esiste infatti un unico investimento adatto a tutti. Per una parte della liquidità può essere sufficiente un conto deposito; per un'altra possono avere senso titoli di Stato o obbligazioni; per il denaro destinato a un orizzonte molto lungo si possono invece valutare strumenti più diversificati e rischiosi.