Per chi questa estate andrà in vacanza fuori dall’Italia si ripropone il problema dell’utilizzo delle carte di pagamento (bancomat, prepagate, carte di credito) all’estero.

In questo articolo cerco di fornire alcuni consigli e informazioni utili da conoscere prima di partire.

Sui giornali prima e sui siti Internet e blog poi si è sparsa la notizia della riduzione delle commissioni inerenti i prelievi con bancomat, i pagamenti presso i negozi sempre con bancomat (cosiddetti pagamenti POS), dei RID (esempio il RID per pagare rate di finanziamenti o per le bollette); delle RIBA (ricevute bancarie, strumento di pagamento molto utilizzato dalle imprese).

Ma nel dare la notizia della riduzione delle commissioni si è fatta molta, troppa, confusione.

La verità sulle commissioni Bancomat e RID

La realtà dei fatti è che a ridursi saranno le commissioni interbancarie, vale a dire le commissioni che si pagano tra loro le banche per determinate operazioni.

In particolare:

1) la commissione interbancaria PagoBancomat scenderà di oltre il 4% (impegno del Consorzio Bancomat), la componente fissa della commissione interbancaria si riduce da 0,13 a 0,12 euro per ogni operazione; 2) il costo per i prelievi presso gli sportelli Bancomat si riduce del 3,4% (dal 0,58 a 0,56 euro); 3) la commissione interbancaria RID viene tagliata del 36%, scendendo a 0,16 euro. A partire dal 1° novembre 2012, la commissione interbancaria sul RID sarà azzerata. La commissione per il RID veloce scende da 0,35 a 0,26 euro a operazione; 4) le spese per le RiBa per disposizione di incasso viene ridotta di quasi il 20%, da 0,57 a 0,46 euro.

Non è detto quindi che queste riduzioni si trasferiscano al cliente finale, è più probabile che unici beneficiari saranno le banche stesse. In teoria alcune banche potrebbero ridurre i loro listini ma considerando che si tratta di commissioni che spesso passano inosservate ai clienti (a parte le RiBa), ne dubito fortemente.

Purtroppo la nostra informazione ufficiale ancora una volta su temi economici ha preso una cantonata facendo credere che le riduzioni si applicassero ai correntisti grazie a soliti titoli fuorvianti.

Ti consiglio a proposito di carte di leggere come utilizzare le carte di pagamento. Altri consigli su come risparmiare con le carte lo potrai trovare anche sul mio prossimo ebook, in regalo per gli iscritti (per iscriverti gratuitamente e ricevere gli articoli del blog, inserisci la tua mail nel modulo che segue).

Le carte di pagamento sono sempre più diffuse in Italia, anche se rimaniamo uno dei paesi europei che ne fa minor uso.
Quasi tutti i possessori di un conto corrente oggi hanno un bancomat. Molte persone possiedono poi anche una carta di credito mentre stanno avendo successo le carte prepagate.

Nell’utilizzare queste carte di pagamento qualche piccola attenzione ti può evitare di pagare delle commissioni.

 

Bancomat

La carta bancomat può essere utilizzata sia per prelevare contanti presso gli ATM bancari sia per effettuare acquisti nei negozi.

I prelievi in genere sono gratuiti solo agli sportelli della propria banca o Gruppo bancario. Fanno eccezione le banche online che spesso offrono prelievi gratuiti su tutti gli ATM nazionali.

Gli acquisti nei negozi invece non prevedono alcuna commissione per te, a pagare è il commerciante.
Per queste ragioni il bancomat è la carta di pagamento più conveniente: basta fare attenzione a dove si preleva per non pagare commissioni.

Inoltre il bancomat viene spesso offerto gratuitamente insieme al conto corrente. Se a pagamento prevede un canone annuale di 10-12 euro circa. Il limite del bancomat è quello di non poter essere utilizzato per acquisti in Internet.

 

Carta di credito

La carta di credito può essere utilizzata per acquisti presso i negozi o in Internet.  Non ci sono commissioni d’acquisto, anche in questo caso è il commerciante che paga il servizio. Attenzione però a certe spese, per esempio meglio non utilizzarla per pagare il carburante in quanto spesso è prevista una commissione di circa 1-2  euro.
A maggiore ragione non dovrebbe essere utilizzata per prelievi negli ATM in quanto si pagano commissioni nell’ordine di 2-4 euro.

Anche la carta di credito può venire offerta gratuitamente insieme al conto corrente, ma in genere si paga un canone annuale di 30-39 euro. Inoltre si può pagare l’invio dell’estratto conto mensile (circa 2 euro, ma spesso è possibile non pagare nulla se si chiede l’ e/c online) e il bollo di legge di 1,81 euro se la spesa riportata sull’estratto conto supera i 77 euro.

Come si vede la carta di credito ha costi maggiori del bancomat. Il vantaggio rispetto al bancomat è (oltre a poter effettuare acquisti online) di rimandare il pagamento della spesa al mese successivo. Si tratta però di un vantaggio limitato, a maggior ragione oggi con i tassi di interesse sui conti azzerati.

Per questo consiglio di utilizzarla solo come accessorio al bancomat. Per la maggior parte delle famiglie l’utilizzo dei bancomat è sufficiente alle esigenze (oltre che più conveniente).

 

Carte prepagate

Le carte prepagate hanno avuto grande successo nel nostro paese. La carta largamente più diffusa è sicuramente PostePay ma ormai tutte le banche ne hanno una a catalogo.

La carta prepagata è per molti  versi simile ad una carta di credito, la differenza essenziale è che non si appoggia su un conto corrente (non occorre quindi averne uno) e soprattutto che occorre precaricarla dei soldi necessari (come le sim del cellulare).

La carta prepagata ha in genere un costo iniziale, variabile tra 2 e 15 euro ma non prevede canoni mensili. Si pagano invece commissioni sia per la ricarica (0,5-3 euro a seconda del mezzo scelto per ricaricare) sia per i prelievi agli ATM (0,5-2 euro).
Anche in questo caso non si paga nulla per effettuare acquisti, sia online che nei negozi.

La carta prepagata può essere un’ottima soluzione per chi non vuole avere un conto corrente, ma anche per chi ce l’ha e ritiene che il bancomat soddisfi già le sue esigenze. In tal caso la prepagata può servire per effettuare tranquillamente acquisti online o un acquisto importante che supera la capienza del bancomat.

La carta prepagata è ritenuta più sicura della carta di credito per effettuare acquisti online. In realtà ciò non è vero, la carta di credito infatti è tecnicamente più sicura e spesso presenta assicurazioni e tutele che consentono di essere rimborsati in caso di utilizzi fraudolenti. La carta prepagata è considerata più sicura semplicemente perché al massimo si perdono i soldi che vi sono stati caricati.

Una particolare tipologia di carte prepagate sono le cosiddette carte conto. Queste sono a tutti gli effetti delle carte prepagate ma grazie al fatto di disporre di un codice IBAN consentono alcune operazioni tipiche del conto corrente quali accredito stipendio, RID per pagamento utenze, bonifici. I costi di queste carte sono superiori a una carta prepagata semplice, oltre al fatto di prevedere un canone mensile (in genere 1 euro). Le carte conto vanno quindi utilizzate in sostituzione di un conto corrente. Prendere una carta conto e utilizzarla semplicemente e solo come carta prepagata non ha senso visto i maggiori costi.

In conclusione: non prendere la carta di credito se a pagamento e non ne hai effettivamente la necessità. Inoltre stai attento al tipo di operazioni che fai (mi riferisco alle operazioni con commissioni indicate precedentemente) e in generale, quando possibile, privilegia l’utilizzo del bancomat.

Il blocco del bancomat è un’operazione da fare senza indugio in caso di:

• smarrimento del bancomat;
• furto del bancomat;
• clonazione del bancomat.

Le Poste hanno lanciato la nuova Libretto Postale Card, in pratica una carta bancomat a disposizione dei possessori di un libretto di risparmio postale.

Sono molti i correntisti di BancoPosta che hanno rischiato un infarto vedendo il loro saldo di conto corrente oggi.  Per un banale errore numerosi pagamenti di conto corrente sono stati effettuati senza virgola, per cui quelli che erano solo 100,00 euro sono diventati 10.000 euro. In questo modo molti conti correnti sono andati in profondo rosso.

L’operazione di prelievo di contanti presso gli atm è diventata ormai un’operazione consueta in Italia.
Eppure devi sapere che all’inizio non è stato facile convincere gli italiani a farlo, la prima banca che implementò gli atm in Italia infatti dovette chiuderli dopo pochi mesi.