Tasso interesse 8% sul conto deposito?

Smart Bank è una banca d’investimento digitale facente parte del gruppo Cirdan Group che da qualche mese si è lanciata anche nel proporre conti deposito innovativi. Probabilmente però anche per la loro origine finanziaria, il prodotto non è sempre così semplice da capire per il risparmiatore tipico che investe in questi prodotti. Vediamo di capirne di più.

Conto deposito Smart Bank

Due sono le particolarità di questo prodotto:

1. il metodo di collocamento/vendita;
2. interessi crescenti con l'opzione call che rende la durata un'incognita.

Per quanto riguarda il primo punto, il deposito di Smart Bank ha un periodo di adesione limitato a pochi giorni. Per esempio ora hanno lanciato la nuova versione con emissione 30 novembre. Che significa? Che puoi aderire nelle due settimane prima a questa scadenza e poi il conto deposito partirà per tutti alla stessa data, in questo caso il 30 novembre (inteso come calcolo di durata e inizio interessi). Una sorta di conto deposito a adesione chiusa. Passata la scadenza non sarà più possibile aderire.

 

Tassi crescenti ma per quanto?

Il deposito di Smart Bank paga interessi crescenti. Per esempio l'attuale proposta prevede una durata di 5 anni con tasso del:

• 4,5% il primo anno,
• 5% il secondo anno,
• 6% il terzo anno,
• 7% il quarto anno
• 8% il quinto.

C'è una chiara idea di marketing che fa leva sul tasso dell'ultimo anno. Fa certamente impressione leggere 8%. Ma ci sono due dettagli non da poco. Il primo è che ovviamente il tasso del deposito deve esser considerato come una media degli anni. Facendo una media aritmetica siamo al 6% sui 5 anni. Ma ovviamente siccome i tassi sono crescenti e quelli iniziali (più bassi) pesano di più, la media reale è ancora più bassa.

 

Il vero problema però è che la banca paga gli interessi ogni anno riservandosi però, tramite un'opzione call, di chiudere contestualmente il prodotto in anticipo. Il deposito può, quindi, rimanere attivo per 5 anni, ma anche per 4, 3, 2 o pure 1. E la scelta è totalmente nelle mani della banca. Chiaro che se i tassi inizieranno a scendere, come previsto, difficilmente si andrà oltre 1 o 2 anni.

Il conto non è invece svincolabile anticipatamente da parte del cliente. C'è però la possibilità di chiedere, qualora se ne abbia bisogno,  un anticipo di liquidità ottenendo una sorta di finanziamento a fronte di un interesse del 2% più Euribor a 3 mesi (che attualmente è vicino al 4% per cui l'interesse per l'anticipo sarebbe il 6%).

 

Il prodotto di Smart Bank è sicuramente innovativo ma direi pure troppo. Fa molta leva su un tasso finale che difficilmente sarà pagato. Potrebbe esser utile per una scommessa ma ritengo che ora, con i tassi probabilmente al picco, sia una scommessa persa in partenza. Se come prevedibile dal 2024 i tassi inizieranno a scendere, alla banca converrà esercitare già l'anno prossimo o comunque nel 2025 l'opzione di chiusura.

 

Preferisco soluzioni più semplici anche se ritengo che ora la scadenza lunga, tra 3 e 5 anni possa esser una buona soluzione. Ma in questo caso difficile che si arrivi a questa durata. Meglio quindi prodotti come Cherry Bank o Illimity Bank che da 3 o 5 anni offre il 5,75% sicuro.